Le rachat de crédit est une alternative à l’endettement, en effet ce processus permet de regrouper plusieurs crédits en un seul. Ce dernier peut être aussi appelé restructuration, consolidation ou encore regroupement de crédits. C’est un organisme financier qui rachète les crédits existants et qui octroie un nouveau crédit à l’emprunteur. Le rachat de crédit peut être utilisé dans n’importe quel domaine, quelque soit la nature du crédit. Cette solution financière présente des avantages mais aussi des inconvénients.
Souscrire à Plusieurs Prêts : les conséquences ?
Nombreux sont les français qui souhaitent souscrire à un prêt, d’après l’observatoire des crédits aux ménages en 2012 46,8% des ménages détenaient un crédit. Avec la conjoncture économique actuelle il paraît intéressant d’opter pour un crédit, néanmoins cela n’est pas sans conséquences. En effet il faut d’abord calculer sa capacité de remboursement, car c’est là un problème récurent, certains ménages empruntent pour rembourser et entrent donc dans le « surendettement ».
Qu’est ce que le surendettement ?
On note une situation de surendettement lorsqu’un ménage ou un individu malgré ses efforts ne parvient plus à rembourser ses mensualités de crédits ou à faire face à ses dettes non professionnelles. L’individu peut se voir par la suite enregistré au FICP, c’est-à-dire le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (on dénombre environ 2,5 millions de personne enregistrées).
Comment faire face au surendettement ?
Une des solutions pour se sortir du surendettement est de faire appel à un courtier en crédit, en effet celui-ci négocie pour son client le meilleur taux pour le prêt, il intervient notamment dans le choix d’opter pour un rachat de crédit. Un ménage peut engager une procédure de surendettement, démarche entièrement gratuite. Si le dossier est recevable, la Commission de
surendettement engage soit un plan de redressement soit une procédure de rétablissement personnel.
Le rachat de crédit : une solution efficace au surendettement ?
Parmi les différents types de rachat de crédit il y a le rachat immobilier qui regroupe crédits immobilier et crédits à la consommation, le rachat de crédit professionnel, le rachat de crédit par achat/vente à réméré (une vente à réméré est une vente avec une faculté de rachat pour le vendeur) et le rachat locataire qui regroupe plusieurs crédits à la consommation.. Le rachat de crédit permet de réduire le coût de ses mensualités en augmentant la période de remboursement dans le temps. Le rachat de crédit permet, entre autres, de retrouver une sérénité financière et plus de marge de manœuvre. Souscrire à un rachat de crédit permet les choses suivantes : bénéficier d’une seule mensualité, financer un nouveau projet ou encore gérer des fins de mois difficiles ou des problèmes de budget.
Le rachat de crédit : les avantages ?
Le rachat de crédit est un crédit amortissable, en effet le TAEG (le Taux Annuel effectif Global) est fixe, ce qui veut dire que le montant de la mensualité ne peut changer tout au long du remboursement. En optant pour le rachat de crédit l’individu peut faire baisser le cout global de son crédit immobilier. Avec le rachat de crédit on possède un seul crédit par conséquent
une seule mensualité. Un autre avantage du rachat de crédit est que celui-ci apporte plus de confort au quotidien car il diminue les mensualités trop élevées et la propension marginale à consommer augmente donc chez le ménage. Le rachat de crédit favorise la baisse de l’endettement, le ménage se verra alors libéré du pouvoir d’achat. Au final le rachat de crédit permet avant tout d’avoir une mensualité adaptée à ses revenus.
Le rachat de crédit : les inconvénients ?
Bien que le rachat de crédit ait de nombreux avantages, il n’en demeure pas moins vrai qu’il possède également des inconvénients. L’un d’eux se trouve dans la durée de remboursement, en effet celle-ci est prolongée dans le temps. Cette durée est un facteur à prendre en compte avant de s’engager, il faut garder à l’esprit que si le rachat de crédit réduit le taux d’endettement, ce dernier augmente dans le temps la durée de remboursement et par la même occasion le coût total de l’emprunt. Il faut aussi prendre en compte ce que va coûter la
procédure amenant au rachat de crédit, il faut calculer les pénalités de remboursement anticipé, les frais de dossier mais aussi les honoraires du courtier et enfin il faut trouver la bonne assurance pour assurer son crédit.
Le rachat de crédit : comment faire ?
Les sociétés spécialisées en courtage bancaire s’occupent de réaliser les opérations de rachat de crédit. Ces dernières cherchent les meilleures offres essentiellement en comparant les différents taux présents sur le marché de l’emprunt et de l’assurance. Ces sociétés transmettent le dossier aux banques et touchent par la suite une rétribution de la part de la banque. Le client n’a donc rien à payé, le prix étant déjà compris à la base du contrat. Avant
d’opter pour un rachat de crédit il faut avant toute chose demander un devis aux établissements de crédit et faire des simulations pour savoir ce que cela coûtera réellement.
Les prévisions quant à la souscription de crédits en 2019
Depuis 2009, les intentions des ménages de souscrire à un crédit l’année suivante diminuent. En 2008, le taux de détention des crédits (immobiliers et à la consommation) en France était de 52,6%, en 2012 il n’était que de 46,8% (on note une chute de 6 points). Cela s’explique en partie par l’augmentation des charges de remboursement, en effet en 2001 59% des ménages trouvaient leurs charges de crédit supportables contre 49% en 2012. Ce sont surtout les crédits immobiliers qui ne sont plus prisés, même si le crédit à la consommation tend à baisser lui aussi.
Pour sortir de l’endettement, le rachat de crédit semble être la meilleure des solutions. En effet cela permet de regrouper tous les crédits afin de réduire le coût de ses mensualités et ainsi de pouvoir épargner de nouveau. Cependant, malgré les avantages que présente le rachat de crédit, on note un inconvénient majeur : la durée de remboursement. En effet les mensualités diminuent, mais la durée de remboursement augmente et le coût de remboursement au final se voit être plus élevé. Il faut savoir que depuis le 1er juillet 2010 et le vote de la loi sur le crédit à la consommation, on note un durcissement de la procédure de
regroupement de crédits. : Il faut inclure tous les coûts tels que les commissions, les taxes, les pénalités, les intérêts ou tout autre frais intervenants dans le processus de remboursement d’un prêt.
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